作者：张生

来源：鸣金网

(资料图片)

一

地主家也没有余粮。

银行开始批量下调存款利率，这次已经是第三波了。

第一波在去年9月，国有六大行同时宣布，9月15日起下调定期存款利率10-15个基点。

随后包括招行、兴业等九大全国性股份行也下调了存款利率。

第二波是今年初，新疆银行、乌鲁木齐银行等多家地区性小微银行出手，对部分期限存款利率下调5-10个基点。

第三波从今年4月开始，先是广东、河南、湖北等多家中小银行、农信社、村镇银行，纷纷宣布下调定期存款利率。

5月4日，浙商银行、恒丰银行、渤海银行三家股份行集体宣布，从5月5日起下调存款利率。

自此宣告，全国12家股份行全部完成存款利率下调，降幅最高的渤海银行，3年期整存整取从3.25%降到2.95%，下调30个基点，100万存款就这样少了9000块利息。

有钱人真金白银损失了利息，银行可是被天量的存款压得抬不起头。

二

3个月存款报复性多了10万亿，银行左右为难。

以吸收存款、发放贷款为主要经营模式的银行，天生就欢迎老百姓存款，但这个欢迎也是有度的。

在2020年之前，银行每到季末年底疯狂搞活动拉存款的举动，至今都历历在目。

一方面是银行网点都有存款指标，更重要的是贷款不愁销路，去银行贷款的客户总是大排长队，若非央行卡死了银行存款准备金率，有银行恨不得把所有存款都放出去赚钱。

10年前更狠，当支付宝推出的余额宝横空出世，将几乎等同于银行定期存款的货币基金收益率干到了6%，市场上一时闹起了“钱荒”，银行经理都得顶着烈日下基层拉存款。

可这三年来风水轮流转，2022年银行新增存款超过15万亿，今年一季度势头更猛。

央行发布的3月社融数据显示，一季度新增银行存款高达9.9万亿，已经相当于2021年全年的水平。

与此同时，银行贷款却表现拉胯，除了硬塞到企事业单位手里的廉价贷款外，个人贷款端更令银行头疼。哪怕是房贷利率降到了3.7%的十年来低点，个人中长期房贷的表现仍旧低迷。

尤其是在个人短期消费贷上，不少银行甚至打起了价格战，同存款成本相比，几乎是免费放贷发福利，都未能有效激发银行贷款端的需求。

一句话，大家不管有钱没钱，都选择不花钱、不贷款、不买房。

存款是银行的负债，贷款才是银行的资产，一进一出砸在手里的钱都是有代价的，银行焉能不急？

三

银行不会坐以待毙！

既然降价的贷款都放不出去，降低蜂拥而来的存款利率，来的最为直接粗暴，觉得银行存款不划算取出来的，银行难得会乐得其所。

作为银行的利润参考，国内商业银行净息差2022年底已降至1.91%，较2021年下降17个基点，也是2010年披露该数据以来首次跌破2%。

其中有8家银行更是跌破了1.8%的利润警戒线，交行的净息差更是只有1.48%。

正是在这样的背景下，银行打响了“净息差保卫战”，既然贷款利率已经一降再降，存款利率自然也得跟着降，而且要降的更狠，银行才有钱赚。

这次下调存款利率，大概率不会是2023年最后一次。

而且银行为了改善净息差，部分地方已经上调了贷款利率。

据不完全统计，包括石家庄、哈尔滨、福州等城市，最低3.8%的房贷利率已经恢复到4%及以上。

更值得关注的是，央行去年9月发布的楼市新政明确表示，连续3个月新房售价环比、同比均下降的城市，阶段性取消房贷利率下限；连续3个月均上涨的城市，自下季度起恢复执行全国统一的房贷利率下限。

截至3月底，满足恢复执行4.1%的全国房贷利率下限的城市，已经超过30个，如果这些地方楼市持续火热，届时就是银行和地方不想上调利率，可能也由不得他们了。

银行只有自己有钱赚了，放贷出去的利率高了，才有可能重新上调存款利率。

银行想把10万亿的天量存款打下来，就得有更赚钱的投资渠道摆在有钱人的面前，楼市熄火了，除了股市不知道还有什么市场能接得住这么多钱？

至于银行眼里占据80%的其他客户，只有兜里有钱了才敢花钱，他们当中不少人是真心想跟银行贷款，可银行不乐意。

否则，银行也用不着哭穷了。

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